住宅ローンは20年vs35年どっちがお得？返済シミュレーションで最適プランを解説

 

 

住宅ローンを組む際、返済期間を何年に設定するかは、多くの人にとって重要な判断ポイントです。

特に住宅ローンを20年で完済することを検討している人にとっては、20年固定の金利やメリット・デメリットを知ることが大切です。

20年固定の住宅ローンは、長期の変動リスクを避けつつ、比較的低い金利で借りられるのが特徴ですが、毎月の返済額が高くなる点には注意が必要です。

また、20年のシミュレーションを行うことで、実際にどれくらいの支払いが必要なのかを把握し、無理のない返済計画を立てることができます。

例えば、3000万円のローンを25年で返済した場合、月々いくらになるのかを比較することで、自分にとって最適な借入期間を判断しやすくなります。

住宅ローンは40年と35年のどちらが良いのか、あるいは20年が最適なのかについても、それぞれのメリットとデメリットを知ることが重要です。

本記事では、住宅ローン20年固定の金利やメリット・デメリットについて詳しく解説し、何年で返すのが得なのかを比較しながら、あなたに最適な選択肢を見つけるための情報をお届けします。

 

 

住宅ローンを20年で組むメリットとデメリット

 

住宅ローンを20年固定にすることの魅力とは？

住宅ローンを20年固定にすることには、多くの魅力があります。

まず、最大のメリットは金利の安定性です。

変動金利型の住宅ローンでは、市場の金利が変動するたびに返済額が増減する可能性があります。

しかし、20年固定の住宅ローンでは契約時の金利が最後まで適用されるため、金利が上昇した場合でも支払い額が変わることはありません。

そのため、長期的な資金計画を立てやすく、家計の安定を図ることができます。

また、変動金利に比べると20年固定はやや高めの金利設定となることが一般的ですが、35年固定と比較すれば金利は低めに設定されています。

そのため、35年固定よりも金利を抑えつつ、将来の金利上昇リスクを回避することが可能です。

さらに、20年固定の住宅ローンは、完済までの期間が比較的短いため、支払う利息の総額を抑えることができます。

住宅ローンの返済期間が長くなればなるほど、支払う利息の合計は増えていきます。

そのため、20年固定にすることで、ローン全体の総支払額を少なく抑えることができるのです。

しかし、20年固定にはデメリットもあります。

まず、返済期間が短くなるため、毎月の返済額は35年ローンなどと比較すると高くなります。

そのため、月々の支払い負担が重くなりすぎないよう、収入や生活費をしっかりと考慮する必要があります。

総じて、住宅ローンを20年固定にすることは、安定した金利のもとで早めにローンを完済したい人にとって有効な選択肢です。

しかし、毎月の返済負担が増える点には注意し、無理のない返済計画を立てることが重要です。

 

住宅ローンを20年で完済する場合の金利と総支払額について

住宅ローンを20年で完済する場合、金利や総支払額はどのようになるのでしょうか。

一般的な金利の傾向と具体的なシミュレーションを踏まえて解説します。

まず、住宅ローンの金利は、借入れ時の経済状況や金融機関によって異なりますが、20年固定の金利は変動金利よりも高く、35年固定よりは低めに設定されることが一般的です。

例えば、現在の金利相場では、変動金利が0.5％～1.0％の範囲で推移しているのに対し、20年固定の金利は1.0％～1.5％程度となっています。

つまり、低金利で固定されるため、長期の変動リスクを避けつつ、比較的低めの固定金利を享受できるのが20年ローンの特徴です。

次に、総支払額について考えてみましょう。

例えば、3000万円を金利1.2％で20年固定のローンで借りた場合のシミュレーションを行うと、月々の返済額は約140,000円となります。

これを20年間支払うと、最終的な総支払額は約3,360万円になります。

一方で、同じ金利で35年ローンを組むと、月々の支払額は約90,000円程度に抑えられるものの、総支払額は3,780万円を超える可能性があります。

つまり、返済期間を短くすることで、支払う利息を大幅に削減できるのが20年ローンの魅力です。

しかし、20年で完済する場合のデメリットとして、月々の返済額が高くなる点が挙げられます。

35年ローンと比較すると、毎月の支払い額は約1.5倍になるため、収入に余裕がないと負担が大きくなりすぎる可能性があります。

そのため、20年での完済を目指す場合は、現在の収入だけでなく、将来的な支出やライフイベントも考慮した上で慎重に判断する必要があります。

結論として、住宅ローンを20年で完済することで、支払う利息を大幅に減らし、早期にローンを終えることができます。

しかし、その分、月々の返済負担が大きくなるため、家計のバランスを考えながら計画を立てることが重要です。

 

住宅ローンを20年固定にすることのデメリットとは？

住宅ローンを20年固定にすることで得られるメリットは多いですが、一方でデメリットも存在します。

まず、最大のデメリットは、毎月の返済額が高くなる点です。

住宅ローンの返済期間が短くなるほど、同じ借入金額でも1回あたりの返済額は大きくなります。

例えば、3000万円を借入し、20年固定の金利1.2%で返済する場合、月々の支払額は約140,000円となります。

一方、35年ローンの場合は約90,000円程度に抑えられます。

この差額は家計に大きな影響を与えるため、しっかりとシミュレーションを行い、無理のない返済計画を立てることが重要です。

また、20年固定ローンは、同じ固定金利型でも35年固定ローンに比べて金利がやや低いものの、変動金利型と比較すると高めに設定される傾向があります。

そのため、低金利の環境が続いた場合には、変動金利を選んだほうが総支払額を抑えられる可能性があります。

将来的な金利変動のリスクを取らずに安定した返済を希望する場合には20年固定は有効ですが、結果的に変動金利よりも高い利息を支払うことになる可能性がある点は注意が必要です。

さらに、20年固定の場合、途中で返済が厳しくなった場合の柔軟性が低くなる点もデメリットとして挙げられます。

例えば、急な収入減や支出増が発生した場合、月々の返済額が高いため、家計の負担が大きくなります。

そのような場合、繰り上げ返済や借り換えといった選択肢を検討することも必要になりますが、借り換えには手数料や新たな審査が必要になるため、簡単に変更できるものではありません。

総じて、20年固定の住宅ローンは、金利の安定性や総支払額の低減といったメリットがある一方で、毎月の返済額の高さや、変動金利と比較した際の金利の割高さなどのデメリットもあります。

そのため、固定金利の安心感を優先するのか、それとも毎月の負担を軽減したいのか、ライフプランに合わせた選択が求められます。

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何年で返すのが一番お得なのか？ 20年と35年の違いを比較

住宅ローンの返済期間を何年に設定するかは、多くの人にとって大きな悩みの一つです。

特に、20年と35年のどちらを選ぶべきかで迷うことが多いですが、それぞれの違いを理解することで、最適な選択が可能になります。

まず、20年ローンの最大のメリットは、総支払額を抑えられることです。

例えば、3000万円の住宅ローンを金利1.2%で組んだ場合、20年ローンの総支払額は約3,360万円となります。

一方で、35年ローンを同じ金利で組んだ場合、総支払額は約3,780万円に増加します。

このように、返済期間が短いほど利息の支払いが少なくなり、結果的に住宅ローンの総額を抑えることができます。

一方、35年ローンのメリットは、毎月の支払い負担を軽減できることです。

同じ3000万円の借入額でも、35年ローンなら月々の支払額は約90,000円に抑えられるため、家計に余裕を持たせやすくなります。

特に、子育て世代や将来的に大きな出費が見込まれる場合には、毎月の支払い額を抑えることで、貯蓄や投資に回す余裕を作ることが可能です。

ただし、35年ローンにはデメリットもあります。

長期間にわたって返済を続けることで、支払う利息の総額が増え、トータルでの負担が大きくなる点です。

また、定年後もローンの支払いが続く可能性があるため、老後の資金計画を慎重に立てる必要があります。

では、どちらの選択が最もお得なのでしょうか？

結論としては、現在の収入や将来のライフプランによって異なります。

収入に余裕があり、早めにローンを完済したい場合は20年ローンを選ぶのが有利です。

一方で、月々の支払い額を抑え、生活に余裕を持たせたい場合は35年ローンのほうが適しているでしょう。

また、35年ローンを選びつつ、繰り上げ返済を活用することで、実質的に20～25年で完済する方法もあります。

総じて、住宅ローンを選ぶ際は、単に返済期間の長短だけでなく、月々の支払い負担や総支払額、将来のライフプランを考慮した上で決定することが重要です。

 

住宅ローンを20年で組むべきか？ 賢い選択について解説

 

20年ローンのシミュレーション！月々の返済額を比較

住宅ローンを組む際、月々の返済額がどの程度になるのかを事前に把握することは非常に重要です。

特に、20年ローンを選択する場合、短期間での完済を目指すため、月々の支払いが高額になる傾向があります。

そのため、収入や家計の状況を考慮しながら、無理のない返済計画を立てることが求められます。

例えば、借入金額が3000万円で、固定金利1.2%の場合、20年ローンを選択すると月々の返済額は約140,000円となります。

これに対し、同じ金利で35年ローンを組んだ場合、月々の支払いは約90,000円となるため、負担感が大きく異なります。

20年ローンは総支払額を抑えることができるメリットがありますが、毎月の返済額が高くなるため、家計の負担が増す点に注意が必要です。

また、住宅ローンには金利タイプとして、固定金利と変動金利の2つの選択肢があります。

20年固定金利の場合、契約期間中の金利が変わらないため、計画的な返済がしやすいという利点があります。

しかし、変動金利と比較すると金利がやや高めに設定されることが多いため、金利の推移を慎重に見極めることが重要です。

さらに、ローンを組む際には、住宅ローンの審査基準にも注意が必要です。

特に、20年ローンは毎月の返済額が高額になるため、金融機関の審査においても一定の収入水準が求められることがあります。

そのため、事前に自身の年収や支出を整理し、無理のない返済が可能かどうかをしっかりと確認することが大切です。

最終的に、20年ローンの選択は、将来的な収入の見通しや家計のバランスを考慮しながら決める必要があります。

無理なく支払える範囲でローンを組み、繰り上げ返済を活用することで、より効率的な返済を目指すことも有効な手段です。

 

3000万円のローンを25年で返済すると月々いくらになるのか？

住宅ローンを25年で返済する場合、20年ローンよりは月々の支払い負担が軽減されるものの、35年ローンよりは短期間で完済できるバランスの良い選択肢となります。

ここでは、3000万円の住宅ローンを25年で返済した場合のシミュレーションについて解説します。

例えば、金利1.2%の固定金利で25年ローンを組んだ場合、月々の返済額は約110,000円となります。

これは、20年ローンの約140,000円よりも負担が軽減され、35年ローンの約90,000円よりも早く完済できるため、適度なバランスを求める人に適した選択肢となります。

また、総支払額を比較すると、20年ローンでは約3,360万円、25年ローンでは約3,600万円、35年ローンでは約3,780万円となります。

このように、返済期間が長くなるほど総支払額は増えますが、月々の負担を軽減できるというメリットもあります。

25年ローンの最大のメリットは、無理のない返済額でありながら、35年ローンよりも早く完済できる点です。

また、繰り上げ返済を活用することで、さらに返済期間を短縮し、総支払額を抑えることも可能です。

例えば、年に1回ボーナス時に20万円を繰り上げ返済した場合、最終的な返済期間を23年程度に短縮することができます。

このように、25年ローンは柔軟な返済計画を立てやすく、家計に余裕を持たせながら確実に完済を目指せる点が特徴です。

ただし、25年ローンを選択する場合には、将来的な収入の見通しやライフプランを考慮することが重要です。

住宅ローンは長期間にわたる契約となるため、途中で返済が厳しくなるリスクも考慮する必要があります。

そのため、余裕を持った返済計画を立て、必要に応じて繰り上げ返済を活用することで、より負担の少ないローン運用が可能になります。

結果として、3000万円の住宅ローンを25年で返済する場合、毎月の支払い額は無理のない範囲でありながら、総支払額も抑えることができるバランスの良い選択肢となります。

自身の収入やライフプランに合わせて、最適な返済期間を選ぶことが重要です。

 

住宅ローンは40年と35年のどちらが良いのか？ それとも20年が最適？

住宅ローンを組む際、返済期間を何年に設定するかは重要な判断ポイントです。

多くの人が35年ローンを選択する一方で、近年では40年ローンという選択肢も増えています。

また、早期完済を目指す場合には20年ローンを選ぶ人もいます。

では、どの期間が最適なのでしょうか？

40年ローンの最大のメリットは、毎月の返済額を抑えられる点にあります。

例えば、借入額が3000万円で金利1.2%の場合、40年ローンの月々の返済額は約77,000円となります。

これは35年ローン（約85,000円）よりもさらに負担が軽減されるため、家計に余裕を持たせたい人には適した選択肢です。

ただし、返済期間が長くなる分、総支払額も増えるというデメリットがあります。

また、長期にわたって金利変動リスクを負うことになるため、金利が上昇すると返済負担が大きくなる可能性もあります。

一方、35年ローンは住宅ローンの中で最も一般的な選択肢です。

40年ローンよりも月々の返済額はやや高くなりますが、総支払額は抑えられます。

また、多くの金融機関が35年ローンを基本としているため、選べるローンプランの幅も広く、金利優遇などの特典が受けられる場合もあります。

ただし、返済期間が長い分、支払い終わる頃には定年退職を迎えている可能性もあり、老後の資金計画と並行して考える必要があります。

では、20年ローンはどうでしょうか？

20年ローンは、短期間での完済を目指す人に向いています。

例えば、同じ3000万円を金利1.2%で借りた場合、月々の返済額は約140,000円となり、35年ローンよりも大幅に負担が増えます。

しかし、総支払額は約3,360万円と、35年ローン（約3,780万円）よりも400万円以上少なくなります。

そのため、毎月の返済負担が問題なくクリアできる人にとっては、長期的なコストを抑えられるメリットがある選択肢と言えるでしょう。

結論として、どの返済期間を選ぶかは、家計の状況やライフプランによって異なります。

月々の負担を抑えながら無理なく返済したい場合は40年や35年ローンが適しており、利息負担をできるだけ減らしたい場合は20年ローンが有力な選択肢になります。

また、繰り上げ返済を活用することで、より柔軟にローン期間を調整することも可能です。

自分にとって最適な返済計画を立てることが、無理のない住宅ローン運用の鍵となります。

 

住宅ローンを20年で組む際に知っておくべきポイント

住宅ローンを20年で組む場合、一般的な35年ローンや40年ローンとは異なる点がいくつかあります。

短期間で完済を目指すことで、支払う総額を大幅に抑えられる一方で、月々の返済負担は大きくなります。

そのため、20年ローンを選ぶ際には、事前に押さえておくべきポイントがあります。

まず、20年ローンの最大のメリットは、利息の支払い総額を大幅に削減できる点です。

例えば、3000万円を金利1.2%で借りた場合、35年ローンの総支払額が約3,780万円であるのに対し、20年ローンでは約3,360万円となります。

これは約400万円以上の差が生じることを意味し、長期ローンと比較して利息の負担を減らせることが大きな利点です。

また、短期間で完済できるため、定年退職前にローンを終わらせたい人にとっても安心な選択肢となります。

しかし、20年ローンには注意すべき点もあります。

最大のデメリットは、毎月の返済額が高額になることです。

同じ3000万円の借入れでも、35年ローンなら約85,000円の月々の支払いで済むのに対し、20年ローンでは約140,000円もの支払いが必要になります。

そのため、毎月の家計に余裕がない場合、生活費を圧迫するリスクがあるため慎重な判断が求められます。

また、金融機関の審査も厳しくなる可能性があります。

ローンの審査では「返済比率」が重要視されるため、毎月の支払額が高くなる20年ローンは、一定以上の年収がないと審査に通らない可能性があります。

さらに、20年ローンを選択する場合は、金利の種類にも注目することが大切です。

固定金利を選べば、期間中の金利変動リスクを回避できますが、変動金利と比べるとやや高めの金利設定となることが一般的です。

一方、変動金利を選択すると、金利が低い状態では月々の負担が軽くなりますが、今後の金利上昇によるリスクも考慮しなければなりません。

そのため、将来の収入や家計の見通しを考慮し、自分に合った金利タイプを選ぶことが重要です。

加えて、20年ローンを選んだ場合でも、繰り上げ返済を活用することで、さらに負担を軽減できます。

例えば、年に1回ボーナス時に追加で返済を行えば、返済期間を短縮することが可能です。

これにより、総支払額をさらに減らしながら、より早く住宅ローンを完済することができます。

結論として、20年ローンは利息負担を減らせる一方で、毎月の返済額が高くなるため、十分な収入と計画性が求められます。

事前にシミュレーションを行い、自分の収入や支出を細かく分析した上で、無理のない範囲で返済できるかを慎重に判断することが大切です。

また、繰り上げ返済や金利の選択などを上手に活用し、より効率的なローン運用を目指しましょう。